「iDeCoとNISA、名前は聞いたことがあるけど、結局何が違うの？」「両方やったほうがいいのか、どちらか一方でいいのか分からない」

資産形成の相談を受けていると、この質問は本当によく出てきます。どちらも国が用意した税制優遇の制度ですが、性格はまったく違います。順番を間違えると、後で「こんなはずじゃなかった」となりかねません。

そもそも何が違うのか

一番大きな違いは、お金をいつ引き出せるかです。

NISAは、いつでも自由に引き出せます。一方iDeCoは、老後資金をつくるための制度なので、原則として60歳になるまで引き出せません。この一点だけでも、選ぶ優先順位は大きく変わってきます。

iDeCoは「老後専用」の資金づくり

iDeCoの最大の魅力は、掛け金が全額所得控除になること。つまり、積み立てているだけで毎年の税金が軽くなります。会社員でも自営業でも使えますが、その代わり60歳まで一切引き出せません。

急な出費が必要になったときの備えにはならない、ということを最初に理解しておく必要があります。

NISAは「いつでも引き出せる」自由度の高さ

NISAは運用益が非課税になる制度で、iDeCoのような所得控除はありませんが、必要なときに売却して引き出すことができます。住宅資金、教育資金、当面の生活防衛費など、将来使う可能性のあるお金は、NISA向きです。

では、どっちを先にやるべきか

結論から言うと、多くの方にとってはまずNISAから始めるほうが無理なく続けられます。理由はシンプルで、いざというときに引き出せる自由度があるからです。

一方で、次のような方はiDeCoも検討する価値があります。

  • 60歳まで確実に使う予定のないお金がある
  • 所得税・住民税をしっかり納めていて、控除の恩恵を受けやすい
  • 勤務先に企業型確定拠出年金がなく、iDeCoで老後資金を準備したい

逆に、生活防衛資金（会社員なら生活費3〜6ヶ月分が目安）がまだ十分でない方は、まずそちらを優先し、iDeCoで資金を固定してしまうのは避けたほうが安全です。

どちらか一方を選ぶ必要はない

実際には、「まずNISAで無理のない金額から始めて、家計に余裕が出てきたらiDeCoも取り入れる」という進め方をされる方が多いです。どちらか一つに絞る必要はなく、自分の状況に合わせて配分を変えていけば大丈夫です。

一人で判断が難しいときは

とはいえ、「自分にとっての生活防衛資金がいくらなのか」「iDeCoの控除がどれくらい効くのか」は、家計の状況によって変わるため、一般論だけでは判断しづらい部分でもあります。

お金のおけいこでは、特定の金融商品をすすめることはせず、あなたの状況に合わせてNISAとiDeCoの優先順位を一緒に整理します。「結局自分はどちらから始めればいいのか」をはっきりさせたい方は、資産形成スタートアップ個別相談をご利用ください。